用模型测算，六大行数字化转型的压力有多大？( 六 )

定价的利率市场化推进导致规模优势效果更为突出，银行业数字化转型缺乏显著方向情况下，通过员工增长、线下“裸拼”实现规模增长的重要性反而更加显现。
数字化转型仍极大可能将对经营结构产生影响。虽然数字化转型催生客户覆盖加强、规模增长导致定价趋于市场化、规模利润效应最终导致员工规模增长。
但是，数字化转型的压力来源于非人工介入的全产品覆盖，正如支付宝和微信产生的结算沉淀非常显著，一旦具有高效的产品渠道方案，早期的员工“裸拼”将成为历史。
测算中，我们已经可以发现国有四大行的员工规模处于模型异常的范围，数字化转型一旦实现高效的产品渠道方案，“工农中建”的员工数需要分别下调46%、44%、32%和33% 。

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