快速了解车险 车险

一、为何要买车险

在了解车险之前,我们先明确为何要买车险,车险和我们日常熟知的医疗险、意外险一样是保险的一种 。保险的功能是 , 就将众多单位和个人结合起来,变个体应对的风险为大家应对的风险,集散风险 , 分摊损失,个体有损失,大家一起分摊,从而提高个体承受风险损失的能力 。

二、车险的构成

当前的车险,主要由两部分构成,一是强制险,即机动车交通事故责任强制保险,简称“交强险” 。国家通过法律或行政手段强制实施,必须购买的,保费通常较低 , 发生事故后,它是赔付给对方受害人的,由于保费低 , 所以赔付的额度也比较少 。“交强险”是为了保障发生交通事故后,对方受害者能够获得一个基本的赔偿保障 。

交强险的保费,对新车第一年是全国统一固定的,当前6座以下的家庭自用车,保费是950元 。之后每年,实行浮动费率,浮动费率和往年该车辆的道路交通违章或交通事故情况相挂钩,往年零事故或违章,次年保费就向下浮动 , 往年有事故或违章,次年保费就向上浮动 。以广东为例,上一年度未发生有责任道路交通事故,次年交强险费率向下浮动10%,即该新车第二年只需要缴纳950*(1-10%)=855元的保费 。上一年度发生两次及以上的有责任道路交通事故 , 次年交强险费率向上浮动10%,即该新车第二年只需要缴纳950*(1 10%)=1045元的保费 。通过这种“奖优惩劣”机制,鼓励大家做安全文明的道路交通驾驶者 。

发生交通事故,致对方受害人遭受人身伤亡或财产损失,交强险最多能赔付多少,就要看交强险的赔偿限额,当前交强险的赔偿限额也是固定统一的,具体如下:

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交强险的赔偿限额

车险的第二部分构成是商业险 , 商业险是交强险的补充 。既然购买了交强险,是否还需要购买商业险呢?举个例子,由于未保持安全距离追尾,造成对方车辆损失1万元,交警部门判定后车全责,若后车只购买了交强险,其购买的交强险可赔付对方最高0.2万元,那么剩余的0.8万元需要后车自费赔付给对方 。由于交强险的赔付限额低,所以另外购买商业险作为补充是很有必要的 。

当前商业险又包含3个主险及多种附加险,可以自由组合选择购买或者全部购买 。三个主险,一是机动车损失险,发生交通事故时,赔付对象是本车,不是对方车辆 。其保额根据机动车的购买价值以及折旧金额确定 。车越贵 , 保费越高,相应的保额越大 。发生交通事故,对方造成本车损失,可向对方索赔,也可向本保险索赔(前提是要提供必要的文件) 。

其赔款计算方式如下:

全部损失时:

赔款=保险金额-被保险人已从第三方获得的赔偿金额-绝对免赔额

部分损失时:

赔款=实际修复费用-被保险人已从第三方获得的赔偿金额-绝对免赔额

二是第三者责任险,发生交通事故,造成对方人员伤亡、财产损失,依法应当对对方进行赔偿,这时第三者责任险就可以用来给对方支付赔款,注意其赔付对象是赔给对方,与机动车损失险不同 。

保险承担多少赔偿责任,依据被保险机动车在事故中的责任比例确定 。若未确定事故责任比例,按以下方式确定:

被保险机动车在事故中负主要责任,事故责任比例为70%;


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