养老金能拿多少养老金多少起投

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很多人把参加养老保险当成一种投资，总觉得个人每月缴纳那么多钱，万一去世的早可不就亏了吗？实际上参保并不是一种投资，我们要把保险和投资分清楚。
购买保险，不发生保险规定的事情是得不到相应待遇的。而投资，则是以投入的资本为基础，实现它的保值增值（当然也有可能亏本）。
养老保险，是参保人达到法定退休年龄以后，养老保险累计缴费满15年，国家对于还健在的参保人按月支付的待遇。只要参保人还健在一天，养老金就会发放一个月。一般来说，像青岛等很多地区，只要老年人在某一个月内去世，当月的养老金还是会正常发放的，青岛还会发放当年的冬季取暖费呢。
参加养老保险产生的待遇主要有哪些呢？参加养老保险产生的待遇很复杂，前前后后数起来有十几种的。
按照养老金计算公式，退休老人领取的基本养老金主要包括基础养老金、个人账户养老金两部分。除了这两部分待遇以外，实际上还有丧葬补助费、一次性抚恤金（一些地方也叫一次救济金、救济费）、当地的补贴补助类待遇（比如青岛市有住房补贴、物价补贴、水电补贴、开放城市补贴等等，另外，每年还有1700元的冬季取暖费；杭州市每年春节、端午、中秋还发放节日补贴，另外还有固定价格补贴和浮动价格补贴）、个人账户养老金部分（养老保险个人账户余额领取完毕以后，统筹账户支付）、供养亲属生活困难补助、历年增加的养老金待遇等等。
个人账户养老金，实际上是养老保险缴费以后每月形成个人账户的余额。达到退休年龄以后，按照有关的退休年龄确定的计发月数，每月领取一份。个人账户的余额每年也会计算利息，近年来相应的利率是6%~8%以上，实际上也比个人存银行划算。对于企业职工来说，由于个人缴费部分正好是个人缴费基数的8%，而划入个人账户部分也恰好是缴费基数的8%，相当于个人给个人存款了，因此也是非常划算的。
另外，按照社会保险法的规定，养老保险的参保人去世以后，养老保险个人账户的余额如果没有领取完毕，余额可以由继承人继承。养老保险个人账户部分是完全保本的。
除了个人账户部分保本以外，其他部分主要就是划入统筹账户的钱数来支付了。记入统筹账户的部分一般是用人单位缴纳的部分，以及灵活就业人员个人缴纳的扣除了缴费基数8%以外的部分。很多地方的灵活就业人员是按照20%的比例缴费，这样算起来只有12%进入统筹账户。
可以算一下，仅仅每月只领取基础养老金多长时间能回本呢？由于大多数人参加养老保险缴费，是按照60%的基数缴费的。划入统筹账户的部分是12%，如果按照60%基数（假设每月3000元）缴费，进入统筹账户部分是每月360元，12个月就是4320元。
按照60%基数缴费12个月，退休可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资，假设社会平均工资为5000元，每月就是40元。因此，回本时间最多也就是108个月，毕竟社会平均工资几乎不可能下降。
如果社平工资上升、退休以后养老金不停地上调，缴纳的钱数回本时间还会不断缩短。如果再考虑到领取的其他待遇，比如说补贴补助、丧葬补助费、一次性抚恤金等待遇，回本时间还会大大缩短。
另外，按照国家对就业困难人员的补贴补助政策，还可以享受3~5年的社会保险补贴。补贴标准可以高达个人缴费负担的66%（青岛市是500元），有的地方甚至达到70%到80% 。不仅仅超过了统筹账户缴纳的部分，甚至连个人账户缴纳的部分都可以覆盖。缴费钱数也大大减少。

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