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很直观就可以看出以上返还型的意外险保费相对会比较昂贵 ， 而且保障还不够全面 ， 大多数的返还型意外险不包含意外医疗责任 。除此之外 ， 大家还要考虑一个问题 ， 返还型意外险需要长期交费 ， 而且需要到期才能返钱 。如上所述 ， 假设小王购买了一份返还型意外险需要缴费20年 ， 每年保费2000元 ， 也就是总共需要缴费4万元 ， 满期返还4.4万元 ， 他是不是赚了10%的收益率呢？其实不是这样算的 。我们用IRR计算器可以算出来 ， 它的实际收益率为0.9% ， 还赶不上余额宝的利率2.088% 。
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如果再算上7%-8%的通胀率 ， 二十年后返还的4.4万保费 ， 价值几何 ， 各位看官心里清楚了吧 。我们可以再进一步计算 ， 如果我们投消费型意外险300 ， 多出来的1700用最稳妥的理财方式 ， 余额宝（2.088%）或者买年金险（按3%算） 。持续20年后可以获得42539或47050元 。
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计算结果显示 ， 分开配置后 ， 1700元在可随时取用的余额宝陆续存入20年后 ， 价值4.25万 ， 与意外险最终返还的4.4万十分接近 。如果用分红险 ， 就能简单超越 ， 用基金定投 ， 最终收益会更高 。还有一点十分重要：返还型要么拿收益、要么拿赔付 ， 二者不可兼得 。分开配置后 ， 拿投入差去投资 ， 是赔付和收益兼得的 。这也就是为什么坚持提醒大家 ， 保险就保险 ， 不要选择带理财功能的保险 ， 混为一谈 ， 省事却不划算 。通过上面的例子 ， 相信大家也了解到了纯粹到意外险相对于其他保险来说价格是便宜很多的 ， 但这并不意味着我们就可以随随便便的选择 。那下面我们就来看看意外险要如何选！意外险怎么选？1保障方面怎么看意外伤残、意外身故、意外医疗保障的方面不同 ， 但是不是所有的意外险都有包含这三项责任 ， 所以在选择产品的时候要看清楚 ， 一份合格的意外险必须包含这三方面 。如果是家里的老人、小孩 ， 意外责任最好看重医疗保障方面 ， 报销比例要高报销范围要广 ， 最好不限社保 。如果正值壮年 ， 是家庭的顶梁柱 ， 意外责任就要看重身故、残疾方面 。需要注意的是伤残≠全残 ， 如果保险条款写的是全残 ， 即使断了一只手臂也是不赔付的2保额方面怎么看配置保额建议50万以上 ， 100万最好 。每50万保额 ， 基本上保费不超过300元 。3期限方面怎么看如果选择长期型 ， 保费相对会比年期型的意外险贵十几倍 。唯一的优势就是能提供一份长期的保障 ， 买一年一保的年期意外险相对更加实惠 。4增值服务怎么看为了拉开彼此之间的距离 ， 保险公司会增加附加责任 ， 大家可以根据自身情况选择 ， 稍微优秀一点的增值服务包含猝死责任和住院津贴 。带上猝死责任 ， “996”加班时岂不是更加安心了嘛！
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