那么，同样是身故保障，如果有了寿险后，是否还需要意外险呢？
答案是，肯定的 。
首先，意外险可以说是保险里杠杆最高的一个品种，适合于我们每一个人；其次，除了在身故保障上可以给寿险做补充以外，意外险最重要的便是用来转移因意外而残疾的风险，这也是寿险不予以赔付的 。
最后，你要明白的是，除了寿险的赔付对象是家人外，其它保险的赔付人既可以是你，也可以是你家人 。所以，在购买保险时，你也得按照你自己所处的阶段，来进行选购 。
图 | 手把手搞定全家保障
也就是说，在家庭责任尚未确定，也就是没有结婚前，你都可以先购入「意外险」和「重疾险」，来照顾自己，然后，在结婚，背了房贷以后，再补充「寿险」保障家人 。
毕竟，保险的配置既不用一步到位，也不是越多越好，结合当下的情况，合理规划即可 。
03.精打细算！如何确定保额，合理制定预算？明白了要购入的险种后，我们来一起看一下两个关键问题：保额多少合适，以及每月应该花多少钱来买保险 。
首先，我们看保额，有三种常见的计算方式：
第一种是倍数法，也叫「双十原则」，即保额为自己/家庭年收入的10倍；
第二种是生命价值法，从收入的角度出发来考虑应该购买多少保额的保险，参考公式为退休剩余年限 x (年收入 – 年支出）；
第三种是从家庭需求出发，计算发生不幸时会给家庭财务造成的缺口，根据这个缺口制定保额 。
其中，第三种是最推荐的方法，因为购买保险的初心，是源于身上的家庭责任 。
那么，具体到各种保险又该如何计算呢？
我们先来看寿险，前面说了，这是一种转移身故损失的保险 。根据需求分析法，寿险金鹅应该以自身家庭情况所需为宜，具体计算公式为 = 家庭所有贷款 + 孩子教育费用 + 父母赡养费用 + 预留生活费 。
其中，前三个部分是必须要转移的风险缺口，后两块是有希望转移的风险缺口，可以用现有的储蓄来覆盖 。因为，费用必须cover前三块，才不会出现子女无人抚养、父母没人照顾、房贷还不上等情况 。
接着，我们来看重疾险，应该至少cover掉治疗费用和3-5年的康复费用 。最好是在确诊了重大疾病后，连同房贷、孩子的学费、各种日常开支、收入的损失也能cover在内，弥补收入的损失 。
因此，具体的计算公式为 =治疗费用 + 康复费用 + 收入补偿，总而言之就是有钱看病，有钱疗养 。在考虑到通胀后，50万以内是比较合适的 。
最后，我们来看一下意外险，主要包括意外伤害保障险和意外医疗保障，其中，这里的保障主要是指意外身故（或是残疾）的保障 。
其中，意外伤残的部分是尤其需要考虑的部分，因为，意外导致的残疾不仅概率大， 对一个家庭的影响还大 。
而根据2014年《人身保险伤残评定标准》，意外伤残共分为8大类，伤残程度分为1-10级，相应的赔偿也从10-100%不等（下图） 。
考虑到保险公司赔付的比例，和对日后生活的影响，意外伤残的保额一定要高，否则按照比例赔付下来，只会是杯水车薪 。
说完了保险金额后，我们来看花多少钱买保险比较好，网上有两个流行的建议，一个是家庭年收入的10%，另一个是20% 。
但是，这样的金额是否合适，还是因人而异的 。因为，每一个家庭的情况有所不同，加上养房、养车、养娃……身上的担子是很重的，保费金额若是太高，将会给整个家庭带来一个不小的负担，再加上网购保险的便利性 。
因此，书里的建议，是家庭年收入的5-8%，根据需要逐步增加 。

以上关于本文的内容，仅作参考！温馨提示：如遇健康、疾病相关的问题，请您及时就医或请专业人士给予相关指导!

• 养生粥帮你除烦去躁
• 李剑考研英语怎么样
• 结业生怎么考研
• 眼部五个小窍门帮你除皱纹看过的人都收藏了 去眼皱纹方法
• 化妆品渠道推广营销方案 化妆品怎么销售
• 心情不好？教你如何赶走抑郁心理
• 心理专家教你如何健康生气
• 考研联系导师有用吗
• 蒋中挺考研政治班网盘
• 邻里之间的小故事