选择等额本金后悔死了等额本息和等额本金哪个划算

文章插图
等额本息和等额本金的区别可以从额度、每月还款额、总利息和资金利用情况这四个方面来了解，而两者各有优缺点，衡量那一种对自己而言更好需要结合自身的情况来选择，有些地方的银行也有可能会根据自身的经营政策指定一种还款方式，所以做选择时需要从实际情况出发。
一、等额本息和等额本金的区别。
等额本息和等额本金是房贷的两种还款方式，两者存在着不少区别，我们选取其中比较重要的额度、每月还款额、总利息和资金利用情况这四个方面来了解一下。为了方便理解，里面用到的例子统一设定以下条件：商业住房贷款，期限为20年，利率为5.39%，额度为100万。
1、如果可支配收入不充足，会造成房贷额度出现差异。
房贷的总额与月收入有关，而月收入又与每月的还款额有关。同样一笔100万的房贷，依上面的条件计算，等额本息每月还款6817元，而等额本金的首月还款是8658元。
而银行对于收入的要求一般是月供不超过可支配收入的50%，如果同样是100万房贷，做等额本息只需要银行认定的可支配收入超过1.37万左右就可以了，而做等额本金的话可支配收入要超过1.7万，否则就贷不了100万的房贷，需要降低额度而增加首付，或者直接选择不了等额本金。
例如银行认定的收入是1.37万，50%就是6850左右，用等额本息的还款方式可以贷到100万，但用等额本金的方式就只能贷到79万左右。所以如果要有选择权，首先要保证除其他负债以外的可支配收入能够满足银行要求的条件。
2、每月还款额不同。
在相同房贷总额和期限下比较，等额本金还款额每月递减，等额本息还款额每月金额相同。等额本金前期的还款额要比等额本息高。
（1）、等额本金。
等额本金是先把总房贷平均分到每个月，所以每个月还款额中的本金部分是不变的，利息的计算基数是剩余本金，所以每月的利息会随着本金的减少而减少，故此每月的还款额会呈现由多而少地逐渐递减的现象。
比如像上面的例子，100万的房贷首月还款8658左右，其中本金是4166.67，利息就是100万房贷1月的利息4491.67，第二个月还款额变为8639元，比上个月减少了18元左右，其中的本金不变，主要是利息变化了，这个月的利息计算基数要减去上个月还掉的本金，即剩下995833.33，依此类推，到第10年（120）期的时候，还款额是6431元左右，其中的本金还是4166.67，利息下降为2264.53元
（2）、等额本息。
等额本息中的每月还款额虽然也同样包含本金和利息，但是它通过组合处理后使每个月的总还款额保持在一个固定的数值，其中因为利息的计算同样都是以剩余本金为基数来计算，所以在每月还款中利息部分递减，相应的本金需要逐步递增，通过此消彼长的方式来保持数值的不变。
从上面设定的房贷条件看来，100万的房贷每月还款6816元左右，其中第一个月的本金只有2325元左右，而首月的利息与等额本金的首月利息是一样的，都是4491.67元，从第二个月开始因为本金减少幅度的差异而导致利息部分产生变化。到第10年（120）期的时候，还款额保持6816元不变，其中的本金部分是上升至3963元，利息则降为2853元左右。
3、利息总额不同。
从上面还款额差异的情况可知，由于等额本金和等额本息的还款额中，前者的本金消减要比后者快一些，以剩余本金为基数计算的利息就相对要少很多。依上面设定的房贷条件，20年下来等额本金的总利息是541245.83元，而等额本息的总利息是636054.49元，前者比后者节省将近10万的利息。这个数据会随着贷款期限的增加而增加，假设期限由20年变为30年，其他条件不变，总共节省的利息将近21万。

以上关于本文的内容，仅作参考！温馨提示：如遇健康、疾病相关的问题，请您及时就医或请专业人士给予相关指导!

「四川龙网」www.sichuanlong.com小编还为您精选了以下内容，希望对您有所帮助：

选择等额本金后悔死了 等额本息和等额本金哪个划算

选择等额本金后悔死了等额本息和等额本金哪个划算