一互联网金融之信贷系统大揭秘

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本文作者基于自己的工作经验，对互联网金融的信贷系统进行分析，希望对你有帮助。
互联网金融主要包含三类参与机构：
传统金融机构的互联网化，比如招商银行、平安银行；互联网公司的金融化，比如蚂蚁金服、度小满；金融行业客户占比高的科技企业，比如第四范式、同盾科技。图1
互联网金融的本质与金融的本质没有区别，都是为了满足了人们三大基本金融需求：投资、融资和支付，只是相比传统金融的途径和效率略有不同。
互联网贷款与互联网理财、互联网支付相比而言，参与公司更多、资产规模更大、系统复杂度更高。其中互联网贷款业务里最为复杂，我将以系列文章的方式为大家揭秘互联网金融信贷系统。
从系统架构来看，金融系统可以分为前台、中台、后台三大部分。中台可以拆分成为业务中台、数据中台和技术中台。
前台主要是指面向用户的应用，轻量级应用，重业务逻辑沉淀到业务中台，实现复用。
中台的核心是共享服务，为前台而生，支持前台的快速迭代创新和试错。一般指面向企业内部的业务运营平台，以提升内部作业效率为目标，追求稳定，不需要快速迭代更新。
后台一般指面向企业内部的业务运营平台，以提升内部作业效率为目标，追求稳定，不需要快速迭代更新。
图2
前台：
企业外部用户最终使用的系统称之为前台，它是客户接受消费金融服务、与金融机构沟通或进行营销和销售的接入接出点。主要实现客户界面展现、用户交互控制、会话管理、渠道设备驱动、个性化展现等功能等，如自盈APP端、自营H5站、线下门店、外部流量等都属于前台范畴。
供参考的系统架构如下：
图3
中台目前没有标准的定义，百度百科中的说法是“中台和前台、后台对应，指的是在一些系统中，被共用的中间件的集合,常见于网站架构和金融系统。
我理解它存在的目是更好地服务前台的快速创新，进而更好地服务用户，使企业真正做到自身能力与用户需求的匹配。
中台通常可以分为三个层面：业务中台，数据中台和技术中台。
业务中台：
通过对共性的业务需求的提炼，提供复用性较高的、具有较高性能要求的服务。管理相关业务信息，使业务更轻量和更敏捷，将这些公共业务组合成统一的服务，供各类信贷业务使用，将信贷业务中台自顶向下可以拆分成运营应用群、风险应用群、核心应用群。
运营应用群主要包括对于客户运营和商户运营的系统，比如运营管理系统、客服系统、消息中心、支付中心、商户管理等；风险应用群主要包括与用户风险管理相关的系统，比如审批系统、贷后管理系统、用户中心、额度中心、反欺诈系统、决策引擎、风控数据平台；核心应用群主要包括与信贷核心结清清算相关的系统，比如清结算系统、资金管理系统、产品中心、核算中心、账务中心、财务系统。
供参考的系统架构如下：
图4
数据中台：
通过对数据的采集、存储、计算、加工，形成统一数据资源中心，为应用提供统一的数据服务，以及为决策提供支持。
比如对用户行为数据的分析就是不同信贷产品都要做的事，就可以通过数据中台来解决数据分散在各个产品上的问题。
数据中台自顶向下分为在线服务、数据服务、数据探索、计算引擎、存储引擎。
存储引擎包含Hadoop数据仓库、元数据仓库、图数据仓库、分析数据仓库，将来源渠道多元EB级别的数据进行标准化，实现跨越数据的整合。

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