大额存单转让时的真实利率可转让大额存单的利率

【大额存单转让时的真实利率可转让大额存单的利率】

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上期有聊到大额存单，也留了一个关于大额存单的2个“陷阱” 。
有几个群友也私下问了这2个“陷阱”是什么，简单聊了下，果然很多朋友并不知道这个问题。
本期，我们深入聊下这2个“陷阱” 。
一、“真实”利率水平往往生活中，我们很容易会被错觉欺骗。
这种错觉就好比很多中老年人会认为在拼多多上买东西，就一定比淘宝、京东便宜。相反年轻人会觉得拼多多上都是假货，不要买。
但事实真的会如此吗？不一定的。
现在的存款产品也是这样，很多买过互联网存款产品，享受过高利率的朋友。
普遍认为这些互联网银行的线上存款一定比线下高？
我可以负责任的告诉各位，这就是错觉，妥妥的错觉。
线下银行的大额存单有不少是跟线上大额存单的利率持平、甚至更高。
比如交通银行的大额存单，有3年4%的产品 。同样支持转账、提前支取，而且还能质押贷款（利率我就不评价了）。难道它不比网商银行的香吗？
再去看上海银行的大额存单，有3年4.1%的产品 。而且在转让专区是可以看到不少4.16%以上的存单产品，这个难道不香吗？
如果再去看下潍坊银行的大额存单，还有小惊喜 。大额存单居然还可以附带约定期限自动转让功能，比如3个月、6个月、1年。而且利率水平还不低，都在4%以上的。
唯一遗憾的，可能也就这些产品基本都不支持部分转让。
当然现在大部分银行的大额存单产品，转让都是0手续费，但实际是优惠后0元（不排除未来可能收手续费的情况，看了收的话也差不多在10元/笔）。
所以别被“互联网存款”蒙蔽了双眼，线下的这些银行还是会有一些“惊喜”等待你来挖掘的？
二、转让下的“真实利率”你的真实利率这件事是比较“可怕”的部分，也是很多朋友容易忽略的。
隐藏在中间，很容易会被大家忽略掉。
上期我们有聊过，大额存单的转让价格是由2部分组成，一部分是本金，一部分是利息。
说直白点就是上家（转让人）的利息其实是由下家（受让人）承担的 。
再进一步的理解就是，转让人提前拿到了利息 。
而这个动作，其实就会直接影响到2边的真实收益率。
我举2个例子，各位可以直观的感受下。
假设我们存了一份20万5年期的大额存单，利率是4.15% 。
那在第6个月、1年、3年3个节点发起转让的操作。
第1种情况：转让人按大额存单约定的4.15%去结算这段时间本金的利息 。
我们看下图就会发现受让人的实际收益率是呈下跌趋势的 。基本可以理解成，同样的收益率情况下，转让人越晚转让，受让人的实际收益率会越低。
那受让人的实际利率会和大额存单的利率，有差异的原因是什么呢？
原因是受让这张大额存单的部分本金，已经提前给转让人，而这部分本金是不参与后续的利息计算的。
那实际情况，你觉得这种大额存单能转让的出去吗？现状几乎不可能的，除非大额存单限售。
趋利心理，多半会去买新的。现实中，更多可能是以下这种情况。

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