花呗分期千万别提前还款？花呗分期到底划不划算

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昨天我们公司的一位小妹妹向我预支工资，她说已经没有钱吃饭了，实在是没有办法才要求预支的。
我当面和她聊了一下，才知道她花钱是真的很猛。她上个月发了8000多工资，还没有超过20天，就全部花完了。
现在她已经信用卡刷完了，花呗也已经刷完了，甚至上个月的花呗也还没有还清。
她说她的购物车里还有一些未清完，有部分重要的已经采用了分期付款的方式结算了。
小女生是不是都对买买买尤其的热爱，心情不好买，受委屈了买，工作累了买。这样无节制的购物真的好吗？特别是在没有钱的时候，用信用卡、花呗分期付款买买买时，真的好吗？知道背后带来多么大的利息吗？
估计很少有人去研究利息这等事，当前他们享受的是买买买。
所以今天我想聊聊分期付款后，很多人所不知道的利息陷阱。很多人也因为陷入了这个陷阱，一直出不来。
我们在平台上购物时，会看到一些商品是分期付款的标识，有的分24期，有的分12期，有的分6期，有的分3期。
根据自己手中的钱选择分期数，同一个商品，分24期肯定每月还款金额少一点，分3期相对就要还少一点。
但却很少人去真正关注分期后，我们每期需要多给多少利息给银行，几乎很少有人去在意这一点。
但其实这是一笔很不小的费用。咱们来看一下花呗的分期利息情况。
从上图我们可以知道，
分3期的年化是14.94%
分6期的年化是15.27%
分12期的年化是15.86%
什么概念呢，就拿Iphone12,7600元来举例，如果分期24期，每期还364元，手续费就要48元一期，24期*48元=1152元。这多出来的1152就是他们收的利息。
大家有没有发现，花呗的利息其实是非常高的。我们自己做投资的时候，每年收益能达到年化15%以上的都少之又少。
就股神巴菲特，他平均下来每年的收益率也只在20%上下。
作为普通人，每年要倒回扣15%的利息给信用卡和花呗，是一笔不小的费用。这也是为什么很多人不知道的一个陷阱。因为他不Care每期的小利息，但是总和之后就是一笔大的支出。
对理财观念比较强的人来说，肯定很少有人会选择分期付款。顶多会选择免费的分期。
就好比上面说的拿7600元买手机，分期付款。理财观念想的人就会逆向思考，假如我拿7600去投资，可以达到超过15%以上的年化收益，可能会考虑分期，如果达不到这个收益，分期对他来说是很浪费金钱的。
理财人最优先考虑的是，在这一项消费中，我如果要支出这一份钱，是值得的有价值的吗？还是不值得的无用功，如果是后者，果断放弃。
那是不是所有的分期都不划算呢？
其实也不是，比如买首套房，现在银行给的按揭利率一般相对都比较低，如果有公积金贷款更是低到3%左右。
这样的分期在我们的资产配置中是很健康的，也给自己的现金流更充足，也可以拿闲钱来做投资，毕竟高于3%以上收益的投资品，比如债券、国债也是很稳健的。
所以究竟要不要分期，其实还是有很多学问的。但是我相信，只要你学了一些理财观念，你就可以自己分辨出来哪一些分期是有价值的。
今天跟大家说这些，其实就是想告诉大家其实日常生活的点点滴滴都可以投射到投资领域来，把节约的钱用于投资，把不值得花的利息用于投资。
时间一长，只要熟练掌握了投资思维，每一次需要做决策时，你都可以做出正确而且理性的决定。

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