而且早期人群主要是喜欢尝试新鲜事物的80、90后等群体 ， 这些俊后生们患病概率较低 。
但是随着相互宝口碑不断传播 ， 很多人发觉这东西还真有点用 ， 也开始为父母、子女加入 ， 而老年人、幼儿恰恰正是发病率最高的群体 。
随着等待期过去、加入人群多样化 ， 相互宝成员正常的发病率才显现出来 。
因此 ， 2019年相互宝成员全年救助16528人 ， 而2020年则达到了68675人 ， 同比激增315% 。
当然 ， 分摊金不会无限制增长 。
根据大数定律 ， 在一个足够大的群体中 ， 生病人数比例是稳定的 。
所以 ， 只要人数足够多 ， 分摊金额在逐步升高达到某个值后 ， 就会趋于平稳 。
目前相互宝有近亿用户 ， 这个庞大的群体已经越来越接近社会平均发病率 。
根据银保监会统计的25种重疾发生率 ， 0 – 40 岁发生 25 种重大疾病的概率大概是3% 。
一旦生病 ， 大病互助计划可以赔付 30 万 ， 加上相互宝的8%的管理费 ， 按40年内每年 12 个月分摊：
30W × （1+8%) × 3% ÷ （40年 × 12月） = 20.25元 。
可以估算出 ， 每个月分摊金差不多 20.25元  ， 也就是每期约10 元 ， 一年在 240 元左右 。
当然 ， 由于大病互助计划主要人群还是年轻人 ， 健康要求又将身体不好的人群拒之门外 ， 所以真实发病率肯定会更低 ， 分摊金额也到不了240 。
而2020全年 ， 人均分摊仅91元 ， 不仅远低于相互宝19年承诺的188元 ， 也比买一份一年期的重疾险更划算 。
以微信上一年期微医保重疾险为例 ， 价格最低的十来岁孩子 ， 也要96元一年；而45岁往上 ， 费用更是急剧飙高到几千元了 。
一经对比 ， 差距显然 。
2、老人版相互宝贵不贵？
相比于大病互助计划 ， 老年防癌计划去年分摊金额就要四百出头 ， 显然更夸张 。
但我们也不能因此断定其中有猫腻 ， 老年版相互宝的用户都是60–70岁的老人 。
而年龄越大 ， 患癌风险就越高 。
数据来源：《中华预防医学杂志》
更何况 ， 老人家想要一份保障 ， 选择并不多了 。
如下 ， 我已经挑选了一款费用较低的防癌险；同样是得了癌症 ， 就赔付10万 ， 但每年要交一千五的保费 。
老年版相互宝一年才414 ， 居然已经是良心价了？！
不过3月最新一期的分摊费用已经接近30元 ， 今年的总费用也肯定远超于去年的414元 。
因为老年版相互宝目前只有三百多万人 ， 极不稳定 ， 费用增长空间会大得多 。
但肯定不会比买保险还贵 ， 因为除了风险保费 ， 保费还包括了渠道费用、运营成本、利润等 ， 而这部分费用互助计划都大幅省下 。
3、8%的管理费用贵不贵？
虽说钱都是我们分摊的 ， 相互宝不出一分钱；
但是每一个分摊案件 ， 支付宝都要收取分摊金的8%作为管理费用 。
2020年 ， 相互宝一共收取了7.29亿管理费 ， 分别用于：
平台负责人邵晓东如此说：相互宝8%的管理费已经是行业最低水平 ， 所以目前平台尚未实现盈亏平衡 。
这边 ， 相互宝在哭穷；
但另一边 ， 用户们却不买账 ， 质疑声从未停止 。

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