风险防控重在“强身健体”

张云(专栏)?
风险与经济的波动、银行的定位以及公司治理存在着很大的关联性 。
首先,风险与经济的波动有着不可回避的关系 。这和证券市场的运作很类似,投机者总希望在低谷的时候介入,高峰的时候抛出,事实上这是根本不可能做到的 。总体来说,市场几乎“不可预测”,如果市场能够做出准确的计量,就不称其为市场了 。所以说,我们的资产的结构和组合应该是根据市场情况来做出的,进而演化出资产结构、贷款结构,大中小或者是微型企业应该如何组合 。
其次,风险和银行的定位有着必然的关系 。当一家银行在遇到风险时,更希望从业务的源头、发展的模式上把风险控制住 。我们的银行是服务型的行业,因此确立“为谁服务”,从服务中可以获取什么样的利润都很重要 。中小银行当然是给小客户去做服务的,并不具备给大客户服务的能力 。如果我们的定位错了,我们去给大客户做服务,方方面面应该具备的条件不具备,那么很容易造成不对称,从而导致风险 。
中小银行对项目贷款评估的人才,技术往往不够充分,尤其是对大中型客户更是缺乏评估技术上的支持,很容易导致风险的发生 。如果定位不是很清晰,整个的风险的框架和体系就无法形成 。
再者,风险和公司的治理有着直接的关系 。也许我们这样的银行前身和背景不是像国有银行那样有好的“出身”,一开始就很规范,而中小银行过去更多依赖于“人治”,如果要做好风险防控,整个银行应该是一部有效运作的机器,靠机制来控制,而不是简单地找个能力很强的人来管 。当前,中小银行的人员结构比较多元,制度有时候也会不对称,大家都带有之前各自的经验和认识 。要形成中小银行自我治理的机制,这是风险防控的关键 。
当前,做小企业金融已不再是喊口号了,所有的银行都在做小企业,包括大中型商业银行,势头非常猛 。对于中小银行来说又面临一个问题,现在小银行和大银行之间的竞争已经产生,如果竞争无序化,中小银行面临的困境会更大 。
因此,中小银行要靠服务去获利,而不要简单以利差去获利;要尽量靠无形资产去获利,尽量减少用有形资产去获利;要依靠人才去经营获利,尽量少用资本占用去获利;要靠机制去经营;更要积极进行创新 。
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