各地规定不同，此处坐标是 。根据多年经验总结，如有不对的地方，欢迎指出 。

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第一，能不能贷？
以家庭为单位，主贷人和参贷人，必须符合以下条件：

1. 连续交公积金6个月以上，没有断
2. 公积金账户有余额
3. 没有退休
4. 名下没有未结清的公积金贷款（意思是已经贷了一笔公积金贷款了，没结清之前，不能再贷）
5. 已经用过2次公积金贷款，即便都结清了，也不能再贷公积金贷款（就是第三次不给贷）

第二，什么关系可以参贷？
配偶可以，父母、子女也可以（符合第一条的条件），参贷人是可以不上产证的，主贷人必须上产证 。这世间，不上产证，还愿意帮你背贷款的，除了父母子女还有谁？
第三，首/二的认定？

1. 婚前与父母共有的房产，夫妻双方各剔除一 。
2. 然后再看名下是否有房 。
3. 无房，且夫妻没有公积金贷款的记录，认定为首 。
4. 无房，有公积金贷款记录一次，认定为二 。
5. 无房，有公积金贷款记录两次，不可以贷（参照第1条第5点）
6. 有1房，看房子人均面积（=产证面积/家庭人数），家庭人数按夫妻加未成年子女，二胎也算，所以最多是4个人 。人均面积不足37.2平方，认定为二 。人均面积超过37.2平方，不能贷 。
7. 一般有2房的话，要么限购，要么超面积，所以也算不能贷

第四，额度、利率、年限
最高额度

1. 首：一个人贷，没有补充公积金，最高50万，有补充公积金，最高60万；一个家庭，不管几个人参贷，没有补充公积金，最高100万，有补充公积金，最高120万 。额度不超过公积金账户余额的30倍，补充公积金账户余额的10倍 。（换言之，余额超1.67万可贷足50万；补充余额超1万可贷足）还要考虑其他因素，月缴费额等，以系统核算为准 。
2. 二：一个人贷，没有补充，最高40万，有补充，最高50万；家庭，无补充，最高80万，有补充，最高100万 。其他同上 。

利率：首3.25%，二3.575%
年限

1. 贷款年限+房龄，不超35 。eg.房龄10年，那么贷款年限最多就是25年 。
2. 贷款年限+主贷人年龄，不超（退休年龄+5） 。退休年龄，男60，女55 。eg.主贷人女37岁，则贷款年限最多就是55+5-37=23年 。
3. 以上两条同时满足，贷款年限取小 。
4. 所以，男的做主贷，还是女的做主贷，是影响贷款年限的，从而影响月供和月收入的要求 。

第五，首付比例的要求
由于上海地区首付比例的要求，是高于公积金贷款的要求的，所以参照上海的规定 。首35%，二普通50%，二非普通70% 。
第六，公积金冲还贷？
不管有没有使用过公积金贷款的额度，你都可以使用公积金账户的资金来还住房贷款 。（就是，纯商贷，也可以取公积金账户的资金用于还贷款）
谁可以帮你冲还贷？
主贷人、配偶、子女、父母 。
冲还贷的方式？孰优孰劣？
月冲、年冲 。
月冲：就是每个月都去取公积金账户资金还贷款的月供，不足的时候，再去银行卡里面扣款 。
年冲：每年一次，把公积金账户资金全部取出来，冲掉贷款的本金 。优先顺序是：当月月供、公积金贷款本金、商贷贷款本金 。所以优先冲掉的是利率低廉的贷款 。所以需要考量 。而且，每年一次性冲完以后，剩下11个月的时间，都需要从银行卡里面扣款来还月供（不能再使用公积金账户资金） 。每年4月、9月是公积金年冲的月份 。但是一年只有一次机会 。

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