花呗利率中的“潜规则” 花呗最低还款利息恐怖

蛋壳暴雷现在还在持续发酵，寒了超３０万租户的心，这次事件把“租金贷”推上了热搜。
其实，类似这种消费贷已经成了社会上很常见的消费方式了。
注：蛋壳“租金贷”，是租客与蛋壳公寓签署租赁合同，蛋壳公寓与银行合作，引导租客办理贷款，按月还给银行。租客贷出的款是一次性交付给蛋壳的，而蛋壳却是月付给房东房租。
不管是线上还是线下消费，一般我们付款的时候有几种选项——现金、、、、花呗、京东白条等。
前三种形式，我们都立刻付了钱，而花呗、信用卡、白条实际上是先赊账，后还钱，这些都属于消费信贷产品。
在最后还款日前还清全额账单，是没有任何额外费用的。
如果选择账单分期，那就正中这些的下怀。
账单分１２期的话，每月手续费０．５％左右，借钱一万元，每个月手续费才５０元，大家觉得买买买，刷刷刷很痛快，毕竟只需要一点手续费，就可以换来精致的生活。
看似很“划算”，但事实并没有这么简单，你不了解的套路多着呢。
举个例子，给大家算算。
某银行信用卡１２个月，每个期的手续费０．６％，年化利率７．２％。
如果借款１００００元，每个月要还的本金约８３３元，还有６０的手续费。
但事实上，我们每个月都在还本金，还到最后一个月的时候本金只有８３３元，这１００００元，我们并没有使用１２个月，但一分不少的交了手续费。
所以实际利率约１３．２９％，远远高于名利率７．２％。
注：实际利率过高的原因是因为个人在这个还款时间段内，承担了时间价值。
如果出现逾期，利率会更高。
违约金计算标准为最低还款额未还部分的５％，利息按照日息０．０５％，按月计收复利。
花呗、京东白条等平台的分期性质一样，但是手续费更高，因为他们是小额贷款公司。
以花呗为例，分期１００００元，平台标注的１２期分期利率是８．８％，实际利率１７．０４％。
注：实际利率算起来很复杂，有个最简单的计算公式：实际利率＝名义利率＊２－１
用１万元花呗贷款消费，１年后还清，需要的实际利率约１７．０４％。
各消费贷平台的利率分布图
如果用１万元，同样１年时间，能赚多少钱呢？
稳健保守理财（更能接受几乎无风险产品）
１．货币基金由于受到市面上资金流动性影响，收益率经常波动，以年化２％计算，一年的收益为２００元。
２．我们选择目前市面上一些城商行的银行存款产品，以年化４％计算，１万元１年的收益为４００元。
积极操作理财（愿意承担一定损失，换取更高收益）
银行理财
银行理财一般是结构型产品，可能出现一定投资损失。
目前银行代销的主流产品包含银行理财产品，保险理财产品和券商理财产品。
按照平均年化４．５％计算，１万元１年的收益为４５０元。
黄金理财
黄金理财得到广泛关注，黄金作为一种贵金属，具有天然的保值优势。
今年以来因为外部环境的影响，可谓气势如虹。
近１年黄金理财的平均收益率为１７％左右，投资１万元的收益为１７００元。
指数基金
指数基金是选取一定数量，在对应交易所具有代表性股票，分散投资的一种基金。
最具有代表性的股指为上证５０，沪深３００和中证５００。
我们选取沪深３００近１年来的平均收益率，大约为３０％，那么投资１万元１年的收益为３０００元。

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