产品开发、产品销售一并成为保险公司开发高风险运动保险面临的最大难题 。
“对于保险公司而言 ， 开发相关的保险产品面临的主要困难是相关风险事故数据的收集 。 此前 ， 一些保险公司推出的高风险运动保险由于整体投保较少 ， 大多是借鉴国外的条款和经验数据 。 而国内的实际情况与国外仍有差异 。 整体业务量较少时 ， 盈利或者亏损都不大 ， 对保险公司影响微乎其微 。 一旦业务量快速增长 ， 保险公司就会面临较大的风险敞口 。 此时就需要根据国内的实际情况厘定费率和条款 。 ”北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云表示 。
在产品开发方面 ， 保险公司如何与渠道进行分工协作 ， 仍然是高风险运动保险所面临的一个难点 。 杨泽云认为 ， 若单靠保险公司自己的渠道 ， 消费者很少能想到并愿意专门主动到保险公司渠道投保高风险运动保险 。 而融入高风险运动场景（如借助旅游平台或者高风险运动经营者） ， 又面临着单笔业务保费低、渠道喧宾夺主的尴尬境地 。
瞄准个性化需求发力
随着冰雪运动的普及 ， 尤其是对于初学者在享受滑雪运动带来的刺激与快感的同时 ， 通过保险系好滑雪“安全带”很有必要 。 那么 ， 在全民冰雪运动热情高涨背景下 ， 保险公司如何以冬奥会为契机 ， 推动冰雪项目发展？
李文中认为 ， 从保险公司开发冰雪运动相关保险产品方面 ， 在产品保障范围中 ， 冰雪运动意外伤害保险在普通意外伤害保险的死亡、伤残、医疗保障责任之外 ， 一是可以增加救援保障、住院津贴等责任满足冰雪爱好者的需要 。 二是冰雪运动中比较容易出现脱臼、轻微骨裂 ， 不需要太多的治疗 ， 但是需要休息 ， 因此产生的收入损失也可以增加为保险责任范围 。 三是可以为冰雪运动器材损坏、丢失提供保障 。 此外 ， 冰雪爱好者中不乏高端客户 ， 因此 ， 保险公司可以考虑为这部分消费者专门提供高端保障与高端救援服务 。
在冰雪运动中 ， 参与人员自身的原因给第三方造成人身伤害和财产损失不可忽视 。 对于保险公司增加冰雪类高风险运动保险的保障范围方面 ， 杨泽云认为 ， 还需要包含个人意外保险责任 ， 即在冰雪运动中 ， 因为意外事故造成的第三者的人身伤亡或者财产损失依法应负责的经济赔偿责任 。
李文中认为 ， “保险公司除了优化产品外 ， 要根据冰雪运动的特点做好保险产品销售渠道建设 ， 除了利用互联网平台之外 ， 还要加强与冰雪运动经营场所的合作 。 另外 ， 当前应当抓住冬奥会的契机 ， 做好保险公司与保险产品的宣传” 。
冰雪运动潮来袭 ， 保险公司进一步开发冰雪运动保险有一定积极意义 。 李文中认为 ， 保险公司开发相关保险产品为冰雪运动爱好者和运动场所经营者提供风险保障有利于冰雪运动的推广与普及 ， 让更多的人参与冰雪运动 。 其次 ， 积极开发销售冰雪运动保险有利于帮助保险公司 ， 特别是中小人身险公司加快业务转型 ， 拓宽业务种类 ， 促进公司发展 。
北京商报采访人员 陈婷婷 胡永新

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