三、“美团月付”背后的消费陷阱
（一）“美团月付”不上征信？宣传不实或者违反行政法规
有用户在线咨询美团客服“美团月付”项下逾期欠款是否会体现在个人征信报告中，客服给出否定回答 。然而根据《征信业管理规定》（中华人民共和国国务院令第631号）第29条第1款规定：“从事信贷业务的机构应当按照规定向金融信用信息基础数据库提供信贷信息”，而“金融信用信息基础数据库”是指由中国人民银行征信中心建设、运行和维护的征信系统，因此美团小贷及其合作金融机构有义务将“美团月付”用户信贷信息上报至人行征信系统 。
如此，用户个人征信报告理应体现“美团月付”项下贷款信息 。如服务商履行上报义务，则美团客服声称得“不上个人征信”涉嫌不实宣传；如服务商未履行上报义务，则违反《征信业管理规定》 。但遗憾的是，《征信业管理规定》以及中国银保监会、中国人民银行关于《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》中，都未对信贷机构未按规定向征信系统提供系统信息规定相应处罚规则，使得该条款对小额信贷机构的法律约束大大降低 。
从中国人民银行征信中心官网2013年10月发布的一篇名为《小额贷款公司接入征信系统工作已经取得初步成效》的报道来看，人民银行对小额贷款公司接入征信系统的态度倾向于政策上引导、鼓励，技术上予以支持，其主要目的是共享债务人信用信息，减少借贷双方的信息不对称，帮助授信机构全面、准确了解债务人信用状况，从而避免过度授信、防范和管理信用风险，因此未强制小额贷款公司接入征信系统 。但随着银行金融机构在个人信贷业务受理前加强对个人征信情况的审核、提高征信准入门槛，使得有借贷需求但个人征信达不到银行要求或为避免出现个人征信不良信息、降低个人信用的个人消费者越来越倾向于通过“不上征信”的小额贷款公司进行信贷活动，小额贷款公司、互联网贷款机构也经常以此为卖点进行宣传、吸引客户，美团小贷仅为其一 。如此风潮，阻碍国家宏观调控信贷业务、避免过度授信的政策初衷 。
因此，笔者认为：从国家层面而言，人民银行、银保监会等有关监督管理机构应适时出台信贷机构信用信贷信息强制接入征信制度及相应罚则，以促进信贷宏观调控，引导理性消费；从个人消费者而言，小额消费贷款固然可能不在个人征信中予以展示，一旦逾期，信贷机构通过司法手段追讨，相关诉讼纠纷信息均会被记录、可查询，如被列为失信被执行人，除各项消费限制外，同样是对个人信用的严重损害 。笔者在此提醒广大消费者根据自身经济状况及实际需求，理性消费 。
（二）逾期后，服务商在本息之外还可直接扣划债权实现费用
根据《美团月付授信付款合同》第8条“违约行为及违约处理”第2款“违约救济”第9项约定，一旦用户出现“美团月付”逾期，服务商即有权直接从用户钱袋宝账户或与钱袋宝账户绑定的银行卡中账户直接扣收应付款项，该应付款项除借款本息外，还包括调查费、律师费、公证费、鉴定费等所有费用 。
按照上述约定，服务商对违约用户的扣划途径除美团钱袋宝之外，包括钱袋宝绑定的银行卡，可以实现银行业金融机构不能为的直接跨行扣款；扣划范围也超过银行业金融机构遵循的本息原则，其合理性有待商榷：
其一、扣划金额不确定，普通用户无法合理预计违约成本、损失
用户使用“美团月付”时，可以根据页面展示的借款利率、手续费标准以及逾期罚息，明确计算本息金额及逾期罚息，但服务商实现债权时发生律师费、鉴定费，其收费标准并非普通用户熟知，且为可协商、调整费用，非合同一方的用户显然无法预见 。至于调查费，其具体所指、支付主体、费用标准更是缺乏参考指标，其金额单纯由服务商确认，用户更加无从判断 。

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